Une crise n’est pas le moment idéal pour se constituer un fonds d’urgence. Par contre, elle nous épargne bien des explications. En temps normal, nous aurions tenté de vous convaincre du bien-fondé d’un fonds d’urgence, alors que la crise vous en persuade d’elle-même.

Vous avez peut-être l’impression d’avoir bien peu de marge de manœuvre à l’heure actuelle. Si vous devez composer avec des dépenses imprévues ou une perte de revenus, l’estimation de vos entrées et de vos sorties d’argent vous inquiète probablement. Il est difficile de prendre des décisions lorsque les temps sont durs, à la fois sur le plan financier et émotionnel.

Dans cet article, nous vous proposons des moyens de rendre vos finances plus rassurante. Nous vous indiquerons où trouver des fonds supplémentaires, ainsi que les endroits où chercher si vous êtes toujours à court. Puis nous présenterons certains programmes offerts dans le cadre de la crise actuelle.

Où regarder pour constituer votre fonds d’urgence en période de crise

Revenus

Tout d'abord, obtenez une idée du montant du revenu que vous aurez à venir, que ce soit du travail, des paiements d'assurance ou de l'assurance-emploi. Si vous attendez de l’argent, par exemple, un remboursement d’impôt ou une prime, prévoyez mettre le plus possible de côté. Cela vous donnera une bonne idée de départ. Souvent, on préfère éviter d’affronter nos problèmes. Toutefois, il vaut mieux prendre le taureau par les cornes.

Dépenses

Deuxièmement, déterminez les dépenses que vous pourriez réduire. Consultez les relevés de vos comptes bancaires et de vos cartes de crédit ; calculez le montant de vos dépenses habituelles et voyez en quoi elles consistent. Lesquelles sont essentielles et lesquelles sont superflues ? Pourriez-vous cuisiner davantage plutôt que de faire livrer vos repas ? Y a-t-il des abonnements qui ne vous intéressent plus ou dont vous pourriez vous passer pendant un certain temps ? Chacun a sa propre opinion sur ce qu’est une dépense superflue ou un compromis acceptable ; faites preuve de créativité afin de trouver des moyens de moins dépenser qui vous conviennent à vous.

Vous n’avez pas besoin de Netflix. Mais vous en avez besoin. Nous comprenons.

Généralement l'argent que vous mettez dans vos investissements peut ne pas être considéré comme une dépense. Cependant, en temps de crise, c’est une sortie d’argent à un moment où vous avez grand besoin de liquidités. Vous pouvez envisager de réduire temporairement ou d'annuler les cotisations que vous faites à vos comptes de placement et de retraite si cela signifie que vous aurez plus de facilité à prendre soin de vos dépenses essentielles.

Réduire ses dépenses peut s’avérer difficile, mais rappelez-vous que ces restrictions sont temporaires. En fait, c’est une excellente occasion de déterminer les dépenses qui comptent le plus pour vous et celles qui ne sont pas aussi gratifiantes.

Réduire ses dépenses peut s’avérer difficile, mais rappelez-vous que ces restrictions sont temporaires. En fait, c’est une excellente occasion de déterminer les dépenses qui comptent le plus pour vous et celles qui ne sont pas aussi gratifiantes.

Crédit

Troisièmement, explorez les différents types d’emprunts qui sont à votre disposition. N’utilisez votre carte de crédit comme source de liquidités qu’en tout dernier recours. Cependant, en ce qui concerne les crédits à faible coût, à des taux inférieurs à 7 %, par exemple, le choix entre emprunter ou retirer un montant de ses placements peut s’avérer complexe. Si vous détenez un compte RBC Investi-Clic, parlez-en à l’un de nos conseillers en gestion de portefeuille en communiquant par courriel ou par téléphone.

Placements

Si vous devez puiser dans vos placements, veillez à minimiser les retenues sur les retraits de votre compte. Les fonds retirés de votre REER peuvent être assujettis à une pénalité fiscale immédiate, calculée en fonction du montant retiré. Vous devrez peut-être également inclure le montant du retrait dans votre prochaine déclaration de revenus. Vous paierez donc des impôts supplémentaires selon votre taux marginal. De plus, lorsque vous retirez un montant de votre REER, vous ne regagnez aucun droit de cotisation. Votre REER est donc à envisager en dernier pour obtenir des fonds d’urgence.

Si vous détenez à la fois un compte non enregistré et un CELI, le compte à utiliser dépend de votre situation. Le retrait d'un CELI peut avoir des avantages parce que l'argent que vous retirez est libre d'impôt, et vous retrouverez les droits de cotisation que représente votre Retrait au cours de la prochaine année civile.

Cela dit, si la crise que vous vivez coïncide avec un repli des marchés (comme c’est souvent le cas), vous pourriez être en mesure d’utiliser la dépréciation de vos placements pour compenser l’incidence fiscale du retrait effectué de votre compte non enregistré. Encore une fois, un conseiller en gestion de portefeuille, comme l’un de ceux auxquels vous avez accès grâce à RBC Investi-Clic, peut vous vous aider à faire le bon choix.

Obtenir l’aide du gouvernement ou d’autres fournisseurs de services financiers

Si vos difficultés actuelles sont attribuables à la pandémie, certains programmes d’aide financière sont disponibles du gouvernement fédéral et des provinces, ainsi que d’autres mesures adoptées par les institutions financières et les entreprises. Les programmes d’aide mentionnés ci-après sont en date du 29 mai 2020.

Aide gouvernementale

Si vous avez perdu des revenus en raison de la pandémie, si vous touchez un revenu faible ou modeste ou si vous avez des enfants, vous pourriez être admissible à diverses prestations, à une hausse de certaines prestations ou à des crédits d’impôt de la part du gouvernement du Canada. Vous pouvez examiner plus en profondeur les programmes actuellement offerts à l’échelle du Canada ici (Site externelle ouvrir dans une nouvelle fenêtre) .

La Prestation canadienne d’urgence (PCU) (Site externelle ouvrir dans une nouvelle fenêtre) est le programme gouvernemental le plus souvent mentionné. La PCU représente une prestation imposable de 2 000 $ versée toutes les quatre semaines, jusqu’à concurrence de 16 semaines. Vous devrez déclarer la PCU dans votre prochaine déclaration de revenus, mais vous ne devriez pas trop vous en préoccuper si vous avez un besoin urgent de liquidités. Beaucoup de personnes qui avaient du mal à déterminer les critères d’admissibilité ont communiqué avec nous. RBC a mis au point un outil de détermination de l’admissibilité pour vous aider à y voir plus clair. Si vous êtes admissible, n’oubliez pas de soumettre une nouvelle demande toutes les quatre semaines, car la prestation n’est pas renouvelée automatiquement. Vous risquez de tomber à court d’argent si vous ne soumettez pas une nouvelle demande.

Le site Web du gouvernement du Canada décrit en détail comment vous inscrire au service de dépôt direct de l’ARC par l’entremise de votre institution financière (Site externelle ouvrir dans une nouvelle fenêtre) afin de recevoir vos paiements plus rapidement. Vous pouvez vous inscrire au service de dépôt direct de l’ARC par l’entremise de RBC ici.

La date limite pour produire votre déclaration de revenus a été reportée au 1er juin 2020 et vous avez jusqu’au 31 août 2020 pour payer l’impôt exigible. Cependant, si vous attendez un remboursement, comme la plupart des Canadiens, vous avez intérêt à produire votre déclaration de revenus le plus rapidement possible pour accroître votre fonds d’urgence.

Soutien fourni par vos fournisseurs de services financiers

De nombreuses institutions financières proposent de repousser les remboursements de prêts hypothécaires, de cartes de crédit, de prêts automobile, etc. Assurez-vous de bien en comprendre les modalités, puisque les intérêts continuent souvent de s’accumuler sur certains prêts durant la période du report. Vous pouvez utiliser la calculatrice de report de versement hypothécaire de RBC pour déterminer si une telle solution vous conviendrait.

Afin d’offrir un soutien financier rapide, RBC a ajouté des options en libre-service dans RBC Banque en direct et l’appli mobile : les clients peuvent demander de reporter d’un mois les versements de leur prêt hypothécaire, leur prêt personnel, leur prêt automobile et leurs cartes de crédit. Si vous avez besoin d’une aide financière à plus long terme, vous pouvez prendre un rendez-vous en ligne pour parler à un représentant RBC.

Nous vous recommandons également de lire le Récapitulatif des programmes de soutien financier à l’intention des Canadiens affectés par la COVID-19 préparé par RBC. Vous y trouverez des précisions sur les programmes offerts au niveau national et dans les provinces, ainsi que le soutien proposé aux clients de RBC. Comme toujours, n’hésitez pas à communiquer par téléphone ou par courriel avec les conseillers en gestion de portefeuille RBC Investi-Clic.